O que é um cartão de crédito? como é o seu funcionamento, tipos, taxas, juros, benefícios, vantagens e desvantagens. Leia antes de pedir o seu!
O cartão de crédito é um dos métodos de pagamento globais mais utilizados no mundo, permitindo que os usuários comprem produtos ou serviços e paguem por eles posteriormente. Funciona basicamente como um empréstimo de curto prazo, onde o titular do cartão toma dinheiro emprestado do emissor do cartão, geralmente um banco.
Esse valor deve ser reembolsado em uma data futura, conforme acordado no contrato do cartão. Caso o pagamento seja atrasado ou não ocorra na data pré-estabelecida para pagamento. Neste caso, irão ocorrer juros e taxas previamente vistas no contrato do cartão sobre o valor devido e futuras parcelas. Entenda tudo que você precisa saber sobre o uso de cartões de crédito abaixo:
Características principais de um cartão de crédito: como ele funciona na prática?
Um cartão de crédito é uma ferramenta de pagamento eletrônico que possibilita ao titular adquirir bens e serviços a crédito, ou seja, sem pagar imediatamente com dinheiro próprio. Em vez disso, ele está tomando um empréstimo de curto prazo da instituição emissora do cartão. Cada cartão possui um limite de crédito pré-aprovado, que representa o valor máximo que pode ser gasto no mês.
Esses cartões são emitidos por instituições financeiras ou bancárias e estão associados a bandeiras específicas, como Visa, Mastercard ou American Express. Essas bandeiras facilitam as transações entre o consumidor, o emissor do cartão e os estabelecimentos comerciais, garantindo segurança nas compras, tanto em ambientes físicos quanto online. Além disso, os cartões de crédito podem ser classificados como nacionais, utilizáveis apenas no país de emissão, ou internacionais, com funcionalidade em várias nações, tornando-os convenientes para viagens ou compras internacionais.
Os titulares de cartão recebem uma fatura mensal que detalha todas as transações realizadas. Eles têm a opção de pagar o valor total devido, o pagamento mínimo ou um valor intermediário, sujeito a juros sobre o saldo remanescente. Muitos cartões também oferecem benefícios adicionais, como programas de recompensa, cashback e seguros de viagem. Atualmente também temos versões de cartões de crédito físicos juntamente de versões totalmente digitais.
Como fazer a solicitação de um Cartão de Crédito?
Se você está interessado em obter um cartão de crédito, siga estas etapas:
Escolha a Instituição Emissora: Pesquise e selecione uma instituição financeira, como bancos, fintechs ou empresas de pagamento, que ofereça condições adequadas às suas necessidades.
Processo de Solicitação: A maioria das solicitações pode ser feita online, diretamente no site ou aplicativo da instituição escolhida. Alguns bancos e fintechs também permitem solicitações presenciais em agências ou lojas parceiras.
Documentação Necessária: Prepare os documentos básicos exigidos pela maioria das instituições, incluindo identificação pessoal (carteira de identidade), CPF, comprovante de residência e de renda. Esses documentos ajudam a instituição a avaliar seu perfil financeiro e determinar o limite de crédito.
Preenchimento do Cadastro e Análise de Crédito: Complete o cadastro fornecendo informações pessoais e financeiras. A instituição realizará uma análise de crédito, que inclui verificar se existem restrições no seu CPF.
Aprovação e Recebimento do Cartão: Se o pedido for aprovado, o cartão será enviado para o endereço indicado no cadastro. Alguns emissores também oferecem a opção de retirar o cartão em uma agência ou ponto de atendimento.
Ativação do Cartão: Após receber o cartão, geralmente é necessário ativá-lo seguindo as instruções fornecidas pelo emissor, que podem incluir ligar para um número específico ou acessar um site/app.
Uso Responsável: Uma vez que o cartão está ativo, é importante usá-lo com responsabilidade, respeitando os limites, taxas, encargos e a data de pagamento da fatura para evitar dívidas e juros.
É possível sacar dinheiro do Cartão de Crédito?
É possível sacar dinheiro usando o limite do seu cartão de crédito, mas essa operação deve ser considerada apenas em situações de emergência devido às desvantagens financeiras significativas. O valor sacado é adicionado à sua próxima fatura, sujeito a taxas de juros elevadas e, possivelmente, ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e taxas de saque adicionais.
Parcelamento de compras no Cartão de Crédito:
É possível parcelar suas compras no cartão de crédito, desde que o estabelecimento aceite essa forma de pagamento. O número máximo de parcelas é determinado pelo lojista ou prestador de serviços. Para parcelar, você deve ter limite de crédito disponível para cobrir o valor total da compra. É importante estar ciente de possíveis taxas ou juros adicionais que podem ser aplicados no parcelamento.
Estorno em Compras Parceladas no Cartão de Crédito:
O estorno no cartão de crédito refere-se à devolução de um valor previamente gasto, equivalendo a um reembolso. Em compras parceladas, o estorno é realizado sobre o valor total da compra, independentemente do número de parcelas já pagas. Isso significa que, se uma compra for cancelada após o pagamento de algumas parcelas, o valor total da compra será estornado, incluindo as parcelas já pagas.
É possível realizar PIX com cartão de crédito ?
Não, não é possível realizar uma transferência PIX direta usando um cartão de crédito no Brasil. O PIX é um sistema de pagamentos instantâneos criado pelo Banco Central do Brasil, que permite transferências e pagamentos em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Essas transações são feitas diretamente entre contas bancárias, sem a possibilidade de usar cartões de crédito como fonte de fundos. Entretanto, algumas instituições financeiras podem oferecer a opção de antecipar o limite do cartão de crédito para a conta corrente, permitindo assim que o valor seja usado para um PIX, mas isso geralmente envolve taxas adicionais.
Diferenças entre Cartões de Crédito, Débito e Pré-Pago e suas aplicações:
Cartão de Débito: Este cartão está vinculado diretamente à conta corrente do usuário. Ao utilizá-lo, o valor da compra é imediatamente subtraído do saldo disponível na conta. Se não houver saldo suficiente, o valor será retirado do cheque especial, resultando em cobrança de juros sobre o limite utilizado.
Cartão de Crédito: Funciona como um empréstimo temporário. O usuário realiza compras e paga posteriormente, na data de vencimento da fatura. Se o pagamento não for realizado integralmente, são cobrados juros sobre o saldo remanescente.
Cartão Pré-Pago: Diferente dos cartões de crédito, o pré-pago não oferece um limite de crédito para pagamentos futuros. Ele é carregado com um valor pré-determinado pelo usuário, e as compras são debitadas desse saldo. Não há fatura nem possibilidade de parcelamento. É uma opção para quem tem restrições no CPF ou busca controlar gastos, pois só permite gastar o valor recarregado. Geralmente, não há análise de crédito na sua aquisição e pode ser usado para diversos fins, como mesadas ou pagamentos de funcionários. Alguns podem cobrar taxa de adesão, mas não costumam ter anuidade.
Diferenças entre cartões de crédito convencionais sem anuidade e cartões de crédito para alta renda com benefícios:
Os cartões de crédito podem ser divididos em várias categorias, e duas delas incluem os cartões convencionais, geralmente sem anuidade e oferecidos para a maior parte da população e os cartões de crédito voltados para alta renda com benefícios especiais. Aqui estão as principais diferenças entre eles:
Anuidade:
Convencionais sem Anuidade: Os cartões convencionais sem anuidade não cobram uma taxa anual de uso. Isso os torna atraentes para pessoas que desejam um cartão de crédito sem custos adicionais.
Para Alta Renda: Os cartões de crédito para alta renda frequentemente têm anuidades mais altas. No entanto, essas anuidades são compensadas pelos benefícios exclusivos oferecidos, como acesso a salas VIP em aeroportos, seguros diversos e programas de recompensas. A anuidade também pode ser ser até mesmo abatida completamente caso o usuário do cartão atinja limite mínimo de gastos em cartões de crédito desta modalidade!
Benefícios e Recompensas:
Convencionais sem Anuidade: Esses cartões costumam oferecer menos benefícios e recompensas em comparação com os cartões para alta renda. Os programas de recompensas podem incluir cashback em compras, descontos em parceiros selecionados ou até mesmo pontos que podem ser trocados por produtos e serviços.
Convencionais sem Anuidade: Os cartões convencionais sem anuidade geralmente têm limites de crédito mais baixos, adequados para despesas cotidianas e compras de menor valor.
Para Alta Renda: Os cartões para alta renda geralmente oferecem limites de crédito mais elevados, o que permite aos titulares realizar compras mais substanciais e desfrutar de um maior poder de compra.
Requisitos de Renda:
Convencionais sem Anuidade: Os requisitos de renda para cartões convencionais sem anuidade tendem a ser mais acessíveis, atendendo a uma variedade de faixas de renda.
Para Alta Renda: Os cartões de alta renda normalmente exigem uma renda mínima substancial para qualificar-se. Isso é devido aos benefícios exclusivos e limites de crédito mais elevados oferecidos a esse grupo de clientes.
Serviços Exclusivos:
Convencionais sem Anuidade: Esses cartões geralmente não oferecem serviços exclusivos, como assistência de viagem premium ou acesso a eventos exclusivos.
Para Alta Renda: Os cartões de crédito para alta renda muitas vezes incluem serviços exclusivos, como assistência pessoal 24 horas, serviços de concierge para reservas em restaurantes e eventos, e até mesmo seguros de viagem abrangentes.
Como resgatar pontos em ‘Programas de Fidelidade’ de cartões de crédito compatíveis:
Para resgatar pontos acumulados em programas de fidelidade de cartões de crédito, siga estas etapas:
Verifique a pontuação mínima: As operadoras de cartões estabelecem um número mínimo de pontos para permitir o resgate. Certifique-se de que você alcançou essa pontuação.
Escolha o método de resgate: A maioria das instituições financeiras oferece diferentes maneiras de resgatar pontos, incluindo pela internet, telefone ou, em alguns casos, através de caixas eletrônicos.
Explore as opções de resgate: Cada operadora tem seu próprio programa de fidelidade e oferece uma variedade de opções para troca de pontos, que podem incluir produtos como utensílios domésticos ou eletrônicos, além de serviços como aluguel de carros ou hospedagem em hotéis.
Fique atento à validade dos pontos: Os pontos acumulados geralmente têm uma data de expiração. É importante usá-los antes que expirem para evitar perdas.
Considere taxas adicionais: Alguns programas de fidelidade podem cobrar taxas para a transferência de pontos para programas de milhas aéreas. Verifique essas condições para evitar surpresas.
Como é Definido o Limite de um Cartão de Crédito?
O limite de crédito de um cartão é determinado pela instituição financeira emissora com base em vários fatores, incluindo:
Renda do Titular: A renda declarada pelo titular do cartão desempenha um papel fundamental na definição do limite de crédito. Quanto maior a renda, maior a probabilidade de um limite de crédito mais elevado.
Histórico de Crédito: A análise do histórico de crédito do titular é crucial. Isso inclui a verificação de pontualidade no pagamento de contas e empréstimos anteriores, bem como a avaliação do score de crédito. Um bom histórico de crédito pode resultar em um limite mais alto.
Relação Dívida/Receita: As instituições financeiras avaliam a relação entre a dívida atual do titular (ou seja, dívidas de outros cartões ou empréstimos) e sua renda. Uma relação baixa pode aumentar as chances de um limite de crédito mais elevado.
Tempo de Relacionamento com a Instituição: Se o titular já é cliente da instituição financeira há algum tempo e tem um histórico positivo de relacionamento, isso pode ser considerado na determinação do limite.
Política da Instituição: Cada instituição financeira possui suas próprias políticas de concessão de crédito e critérios de avaliação. Algumas podem ser mais flexíveis que outras.
Solicitação do Titular: Em alguns casos, o titular pode solicitar um aumento de limite de crédito. A instituição revisará o pedido com base nos fatores acima e decidirá se é apropriado ou não.
Como Cancelar um Cartão de Crédito?
O cancelamento de um cartão de crédito pode ser feito seguindo estas etapas:
Entre em Contato com a Instituição Financeira: Ligue para o número de atendimento ao cliente da instituição financeira emissora do cartão. Eles irão fornecer orientações específicas sobre como proceder com o cancelamento.
Verifique o Saldo e Pague a Fatura: Certifique-se de que não há saldo pendente no cartão. Pague qualquer valor devido antes de cancelar.
Siga as Instruções: A instituição financeira informará as etapas exatas para o cancelamento. Isso pode envolver o envio de uma solicitação por escrito ou o preenchimento de um formulário online.
Confirme o Cancelamento: Após seguir as instruções da instituição financeira, certifique-se de receber uma confirmação por escrito ou por e-mail confirmando o cancelamento do cartão.
Principais Vantagens e Desvantagens de um Cartão de Crédito:
Vantagens:
Conveniência: Os cartões de crédito oferecem uma forma rápida e conveniente de pagamento, seja em compras online ou em lojas físicas.
Segurança: Os cartões de crédito oferecem proteção contra perda ou roubo de dinheiro, e muitas instituições financeiras possuem programas de prevenção contra fraude.
Flexibilidade de Pagamento: Os titulares podem escolher pagar o saldo total a cada mês ou parcelar compras ao longo do tempo, proporcionando flexibilidade financeira.
Programas de Recompensas: Muitos cartões de crédito oferecem programas de recompensas, como cashback, pontos ou milhas aéreas, que podem resultar em benefícios financeiros adicionais.
Desvantagens:
Custos: Alguns cartões têm taxas anuais, juros elevados e encargos por atraso no pagamento, o que pode ser caro para os titulares.
Dívida Acumulada: O uso irresponsável do cartão pode levar à acumulação de dívidas, resultando em juros e pagamentos mensais elevados.
Score de Crédito: Se não utilizado com responsabilidade, um cartão de crédito pode afetar negativamente o score de crédito do titular.
Possibilidade de Gastos Impulsivos: A facilidade de uso do cartão pode levar a gastos impulsivos e compras não planejadas.
Uso do cartão virtual para compras online:
O cartão de crédito virtual é uma alternativa digital ao cartão de crédito físico, projetado especificamente para transações online. Ele está vinculado ao seu cartão físico, compartilhando o mesmo limite de crédito e sendo refletido na mesma fatura.
A diferença principal reside nos dados do cartão: o virtual tem números e códigos de segurança distintos. Uma característica notável do cartão virtual é a sua validade temporária, frequentemente limitada a um curto período, como 48 horas, ou configurada para uso único. Essa limitação temporal torna-o um meio de pagamento mais seguro para compras online, minimizando riscos de clonagem ou fraude.
Pagamento da Fatura do Cartão de Crédito
Existem várias maneiras de pagar a fatura do seu cartão de crédito, seja ela em formato físico ou digital:
Fatura em Papel ou Digital: Você pode escolher receber a fatura impressa pelos Correios ou em formato digital, enviado diretamente para seu e-mail.
Opções de Pagamento: Você pode efetuar o pagamento da fatura em agências bancárias, caixas eletrônicos, através do internet banking, ou configurar o débito automático na sua conta corrente para que o valor seja pago automaticamente na data de vencimento. Lembre-se de que é importante garantir que haja saldo suficiente na conta para cobrir o valor total da fatura.
Opção para Sacar Dinheiro do Cartão de Crédito
Sim, você pode sacar dinheiro usando o limite do seu cartão de crédito. Esta operação é realizada em caixas eletrônicos compatíveis e o valor que você pode sacar depende do seu limite de crédito disponível. No entanto, é importante estar ciente de que sacar dinheiro do cartão de crédito deve ser uma medida para situações de emergência, devido às suas desvantagens financeiras significativas.
As taxas de juros para saques em dinheiro são geralmente altas, frequentemente ultrapassando 10% ao mês. Além disso, a operação pode acarretar na cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), bem como taxas de saque adicionais, que podem ser um percentual do valor sacado ou um valor fixo. Importante lembrar que quanto mais tempo demorar para pagar a fatura, mais juros serão acumulados sobre o valor sacado.
Como Parcelar Compras no Cartão de Crédito
É possível parcelar suas compras no cartão de crédito, desde que o estabelecimento aceite essa forma de pagamento. O número máximo de parcelas é determinado pelo lojista ou prestador de serviços. Para concretizar a compra dessa maneira, é necessário ter limite de crédito disponível para cobrir o valor total do produto ou serviço. É relevante estar atento às possíveis taxas ou juros adicionais que podem ser aplicados no parcelamento.
Como Funcionam os Juros do Rotativo em Caso de Atraso das Faturas
O crédito rotativo de cartões de crédito é uma linha de crédito especializada para cobrir pagamentos de faturas. Se o consumidor não pagar a totalidade da fatura do cartão de crédito, ele utilizará o crédito rotativo, onde a parte não paga da fatura é transferida para o próximo mês, com a aplicação de juros sobre esse valor.
Ao explorar esses aspectos do cartão de crédito, você adquire uma compreensão abrangente de como essa ferramenta financeira opera e como usá-la de forma responsável. O conhecimento sobre os benefícios, responsabilidades e armadilhas potenciais do cartão de crédito é fundamental para tomar decisões financeiras informadas e aproveitar ao máximo seus recursos, ao mesmo tempo em que evita problemas financeiros comuns. O uso responsável do cartão de crédito é essencial para manter a estabilidade financeira e evitar dívidas excessivas.
Esse valor deve ser reembolsado em uma data futura, conforme acordado no contrato do cartão. Caso o pagamento seja atrasado ou não ocorra na data pré-estabelecida para pagamento. Neste caso, irão ocorrer juros e taxas previamente vistas no contrato do cartão sobre o valor devido e futuras parcelas. Entenda tudo que você precisa saber sobre o uso de cartões de crédito abaixo:
Para resgatar pontos acumulados em programas de fidelidade de cartões de crédito, siga estas etapas:
